Carta de crédito: como funciona, do primeiro boleto à compra

Carta de crédito, no consórcio, é o valor que o grupo libera para você comprar um bem quando a sua cota é contemplada. Você escolhe o valor ao entrar (por exemplo, R$ 300 mil para imóvel ou R$ 80 mil para veículo), paga parcelas mensais e, quando é sorteado ou vence um lance, ganha o direito de usar esse crédito para comprar o bem. A administradora paga o vendedor, não você.

Em resumo: a carta é dinheiro com destino definido. Serve para comprar um bem do segmento do seu grupo (imóvel, veículo, serviço), fica disponível só depois da contemplação, é corrigida ao longo do plano e não é sacada livremente na maioria dos casos. Um aviso de vocabulário: aqui não se trata da carta de crédito de comércio exterior, aquela que bancos emitem para importação e exportação. É outro instrumento, com o mesmo nome.

O que é a carta de crédito no consórcio

O consórcio é um grupo de pessoas que contribuem todo mês para um fundo comum. Esse fundo é a fonte das cartas. A cada assembleia, uma parte do dinheiro arrecadado vira crédito para um ou mais participantes, por sorteio ou por lance. A Lei 11.795/2008 regula o sistema, e o Banco Central fiscaliza as administradoras.

Ou seja: a carta de crédito não é um empréstimo do banco. É a sua vez de usar o dinheiro que o grupo inteiro junta. Por isso não há juros, e sim uma taxa de administração, que é a remuneração de quem organiza o grupo. As linhas de custo estão explicadas em quanto custa um consórcio de imóvel.

Como a carta se forma, passo a passo

1. Você escolhe o valor do crédito e o prazo. O valor da carta define a parcela. Quanto maior a carta ou menor o prazo, maior a parcela.
2. Você entra num grupo e passa a pagar. A parcela soma a fração do crédito, a taxa de administração, o fundo de reserva e, em geral, um seguro.
3. O crédito é corrigido. Uma vez por ano, em regra, o valor da carta é atualizado por um índice definido em contrato (no imóvel, costuma ser um índice da construção civil). A parcela acompanha.
4. A contemplação acontece por sorteio ou por lance. Não há data marcada. O lance é antecipação de parcelas, e o que o lance realmente faz é comprar posição numa disputa, sem garantia de resultado.
5. Você usa a carta. Escolhe o bem, a administradora analisa você e o bem, e paga o vendedor.
6. Você continua pagando. Contemplação não é quitação. As parcelas seguem até o fim do plano, e o bem fica em garantia até lá.

Quando a carta pode ser usada

Só depois da contemplação. Antes dela, você é dono de uma cota, não de um crédito disponível.

Depois de contemplado, entram três filtros que muita gente só descobre na hora:

• Análise de crédito. O grupo vai liberar um valor alto e quer saber se você consegue pagar o que falta. Nome com restrição ou renda incompatível podem travar a liberação.
• Análise do bem. Imóvel passa por avaliação e conferência de documentação. Veículo usado passa por vistoria e avaliação.
• Prazo de utilização. O contrato define quanto tempo você tem para indicar o bem. Varia por administradora.

O roteiro completo dessa fase está em fui contemplado no consórcio, e agora. Quem quer pular a espera pode comprar uma carta que já foi contemplada; o mecanismo está explicado em carta contemplada: como funciona.

O que dá para comprar com a carta de crédito

Depende do segmento do grupo e do contrato. A regra geral é que a carta compra um bem do mesmo segmento, e você não fica preso ao modelo ou ao imóvel que serviu de referência na adesão.

No imóvel, o mais comum é comprar pronto, residencial ou comercial, em qualquer cidade do país, desde que a documentação esteja regular. Construção e reforma são aceitas em muitas administradoras, mas costumam exigir projeto, orçamento e liberação do dinheiro em etapas. Para veículos, os detalhes estão em como funciona a carta de crédito para veículos.

E se o bem custar mais ou menos que a carta?

É a pergunta que mais aparece depois da contemplação. Uma conta ilustrativa, com uma carta de imóvel de R$ 300 mil:

O imóvel custa R$ 340 mil. A carta paga R$ 300 mil e você completa R$ 40 mil com dinheiro próprio. Se o imóvel for avaliado abaixo do preço pedido, a carta cobre só até o valor da avaliação, e a diferença cresce.

O imóvel custa R$ 270 mil. Sobram R$ 30 mil de crédito. Na maioria dos contratos, essa sobra pode ser usada para abater parcelas futuras ou o saldo devedor. Receber a diferença em dinheiro depende de regra específica do contrato, e não é o padrão.

Você quer dois imóveis menores. Algumas administradoras aceitam dividir o crédito entre mais de um bem, outras não. Pergunte antes de prometer ao vendedor.

Os custos de aquisição (ITBI, escritura e registro, no caso do imóvel) também pedem atenção. Se a carta pode cobri-los ou se saem do seu bolso é regra do contrato, e é melhor saber com antecedência.

Quanto custa ter uma carta de crédito

Um exemplo ilustrativo, com números de tabela usados no nosso site: carta de imóvel de R$ 300 mil, em 200 meses, com parcela de R$ 922,50 até a contemplação e R$ 1.845,00 depois (plano de parcela reduzida no início). Os valores mudam com a correção anual, a taxa de cada administradora e o prazo escolhido.

A diferença para um financiamento está no tempo e no custo do dinheiro: o financiamento entrega o imóvel agora e cobra juros por isso; o consórcio não cobra juros, mas não tem data de contemplação. A comparação lado a lado está em consórcio ou financiamento. Para ver a parcela de um valor específico, o simulador de consórcio imobiliário calcula na hora.

Três confusões que custam caro

"A carta é dinheiro na mão." Em geral não é. A administradora paga o vendedor do bem, depois de aprovar você e o bem. Quem planeja usar o crédito para outra coisa precisa ler as regras de recebimento em dinheiro do contrato, que são restritas.

"Contemplado, acabou." Acabou a espera. As parcelas continuam, agora corrigidas, e o bem fica alienado ao grupo até a quitação.

"Qualquer carta serve para qualquer coisa." Carta de veículo não compra imóvel, e carta de imóvel não compra carro. O segmento é definido na adesão.

O ponto

Carta de crédito é o jeito do consórcio entregar poder de compra: você junta com o grupo, é contemplado em algum momento que ninguém pode garantir, e usa o crédito para comprar um bem do seu segmento, com análise sua e do bem no meio do caminho.

Se você já tem um objetivo claro (morar, investir, trocar de carro), o próximo passo é saber se a carta encaixa no seu prazo e no seu fluxo. O diagnóstico patrimonial faz essa leitura do seu caso. E para quem não pode esperar a contemplação, existem cartas contempladas à venda.